Graham Isador mengatakan rasanya aneh menganggap dirinya sebagai salah satu “orang yang beruntung” di pasar perumahan di Toronto yang terkenal tidak terjangkau.
Penulis lepas berusia 35 tahun ini adalah seorang penyewa, dan hanya membayar di bawah $2.000 untuk sebuah apartemen dua kamar tidur di pusat kota. Itu jauh di bawah harga pasar yang dibayar oleh teman-temannya di lingkungan sekitar, kata Isador.
Ini adalah apartemen yang relatif terjangkau, namun juga menjadi semacam “borgol emas,” katanya kepada Global News.
Isador mengatakan dia hanya bisa mempertahankan harga sewa yang stabil karena dia sudah berada di unit yang sama selama enam tahun terakhir. Tapi membayar sendiri apartemen itu sudah menghabiskan “porsi yang cukup besar” dari pengeluaran bulanannya, dan kemungkinan harus pindah dan mungkin melihat lonjakan pembayaran sebesar ratusan dolar membuatnya merasa takut.
Graham Isador, seorang penulis lepas yang menyewa di Toronto, menyebut apartemennya yang relatif terjangkau sebagai ‘borgol emas’.
Asalkan
“Hal terbesar yang menjadi ciri hubungan saya dengan persewaan hanyalah rasa gugup bahwa apa yang saya miliki saat ini tidak akan bertahan selamanya atau mungkin hilang,” kata Isador.
Kekhawatiran tersebut muncul ketika krisis biaya hidup tampaknya semakin suram bagi generasi muda Kanada, dengan harga bahan makanan dan perumahan menjadi lebih mahal dalam satu tahun terakhir.
Jajak pendapat Ipsos baru-baru ini yang dilakukan secara eksklusif untuk Global News menunjukkan bahwa meskipun memiliki rumah terasa semakin sulit dijangkau, namun lebih banyak warga Kanada yang merasa hal ini penting untuk keamanan finansial mereka.
Menurut jajak pendapat yang dirilis pada hari Jumat, 71 persen responden mengatakan mereka merasa aman secara finansial tanpa memiliki rumah adalah hal yang mungkin dilakukan, namun angka tersebut turun sembilan poin persentase dari survei serupa pada bulan Maret 2023.
Sekitar 72 persen dari mereka yang bukan pemilik mengatakan mereka sudah “menyerah” untuk mampu membeli rumah, sementara 80 persen mengatakan kepemilikan rumah kini merupakan hak istimewa yang diperuntukkan bagi orang kaya.
Empat dari lima warga Kanada percaya bahwa memiliki rumah hanya diperuntukkan bagi orang kaya, menurut jajak pendapat Ipsos.
Ipsos / Berita Global
Isador mengatakan bahwa meskipun dia ingin membeli rumah suatu hari nanti dan dia mampu menyisihkan tabungannya setiap bulan, hal itu “belum mendekati” jumlah yang dia perlukan untuk uang muka di Toronto.
“Saya bersyukur bisa tinggal di apartemen ini, namun saya juga telah menyumbangkan sejumlah besar uang untuk ekuitas rumah ini, dan hal ini tidak berdampak pada masa depan saya,” katanya.
Gagasan bahwa memiliki rumah dan membayar hipotek untuk membangun ekuitas adalah strategi umum bagi warga Kanada yang ingin meningkatkan kekayaan mereka, kata Jason Heath, direktur pelaksana Objective Financial Partners.
Membeli rumah dapat bertindak sebagai alat “tabungan paksa”, jelasnya, sedangkan penyewa harus lebih berhati-hati dalam menyisihkan uang ekstra setiap bulan di luar biaya sewa mereka.
Namun Heath juga tidak setuju bahwa hidup sebagai penyewa kurang layak secara finansial dibandingkan memiliki rumah hanya karena pembayaran sewa bulanan tidak digunakan untuk tabungan individu.
“Saya benar-benar berpikir bahwa dalam beberapa keadaan, seorang penyewa, terutama jika mereka rajin menabung, bisa lebih unggul dari pemilik rumah dalam jangka panjang, secara finansial,” kata Heath.
Kepemilikan rumah menimbulkan biaya yang tidak terduga
Heath mengatakan ada “bias terkini” dalam diskusi seputar kepemilikan rumah karena nilai real estat telah melonjak selama dua dekade terakhir.
Berita dan wawasan keuangan dikirimkan ke email Anda setiap hari Sabtu.
Namun ia memperingatkan bahwa, dengan melihat sejarah pasar perumahan yang lebih luas termasuk dan di luar Kanada, harga rumah cenderung terapresiasi sejalan dengan upah – sebuah tren yang sebagian besar telah melampaui harga rumah dalam beberapa dekade terakhir.
Tidak ada jaminan bahwa harga rumah akan terus terapresiasi di tahun-tahun mendatang, sehingga menambah risiko bagi pemilik rumah yang mengandalkan kenaikan nilai properti untuk meningkatkan kekayaan mereka, ujarnya.
“Siapapun yang mengharapkan rumahnya dihargai dengan tingkat pengembalian 10 persen dan melakukan perampingan serta menggunakannya untuk mendanai masa pensiun mereka, saya ragu untuk berpikir bahwa hal itu akan terjadi pada generasi berikutnya,” katanya.
Memiliki rumah sering kali menjadi “kemunduran” bagi warga Kanada untuk membangun kekayaan mereka, kata Allan Small, penasihat investasi senior di Allan Small Financial Group, bagian dari iA Private Wealth. Hasil dari pelepasan tempat tinggal utama di Kanada dibebaskan dari pajak keuntungan modal, sehingga memberikan keuntungan bagi pemilik rumah ketika atau jika mereka memilih untuk menjual.
Namun Small juga memperingatkan klien yang berencana pensiun tentang manfaat kekayaan yang terkait dengan pasar real estat bagi mereka.
Biaya masa pensiun dapat bervariasi berdasarkan apakah seseorang menyewa atau membeli lagi setelah menjual rumahnya, katanya. Dalam kasus perampingan, seseorang yang menjual rumah yang harganya melonjak juga bisa membeli rumah lain yang harganya juga melonjak – sehingga membatasi laba bersih dari penjualan tersebut.
Daripada mengandalkan ekuitas dari kepemilikan rumah, ia menyarankan untuk memikirkan peningkatan nilai rumah sebagai “saus utama” dari strategi membangun kekayaan dan mengandalkan tabungan dan investasi lain untuk mendanai sebagian besar rencana pensiun.
“Saya pikir jika Anda melihatnya seperti itu, saya pikir Anda akan berada dalam kondisi yang lebih baik,” katanya.
Small mengatakan banyak klien memilih untuk menjadi penyewa lagi setelah menjual rumah keluarga mereka, menjaga agar hasil penjualan tetap cair atau menginvestasikannya kembali dan menikmati biaya bulanan yang lebih rendah yang biasanya menyertai gaya hidup penyewa.
Heath mengatakan bahwa beberapa warga Kanada yang saat ini menyewa tetapi ingin membeli rumah mungkin meremehkan biaya yang timbul dari kepemilikan rumah.
Asuransi rumah, pajak properti, perbaikan dan pemeliharaan semuanya menjadi biaya berkelanjutan selain hipotek, catatnya, yang dapat mendorong pengeluaran bulanan bagi pemilik melebihi biaya penyewa.
Bagi pemilik rumah, hal ini dapat menandai biaya peluang – uang yang digunakan untuk pemeliharaan rumah yang seharusnya dapat diinvestasikan dan menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi, jelas Heath.
Isador setuju bahwa jika dia memiliki hipotek saat ini, kemungkinan besar dia akan membayar lebih banyak setiap bulannya – belum lagi untuk unit yang lebih kecil di bagian kota yang kurang diminati.
Namun, sebagai seorang yang menyewa separuh hidupnya, dia mengatakan bahwa hanya dalam lima tahun terakhir ini dia sudah sampai pada titik di mana dia memiliki sisa uang di akhir bulan untuk ditabung untuk tabungan jangka panjang. Dan mengetahui cara menumbuhkan kekayaan sebagai penyewa tidak selalu semudah bagi pemilik rumah, katanya.
“Itu berarti mencoba menavigasi pasar yang saya juga tidak begitu mengerti, yang lebih rumit daripada sekadar memasukkan uang ke rumah Anda setiap bulannya,” kata Isador.
Bagaimana cara menabung dan berinvestasi sebagai penyewa
Bagi penyewa yang memiliki uang untuk ditabung, Heath dan Small mengatakan ada banyak strategi untuk meningkatkan kekayaan di luar pasar perumahan.
“Saya pikir jika seseorang adalah orang yang disiplin menabung, mereka juga bisa menjadi penyewa yang kaya,” kata Heath.
Tanpa penghematan paksa dalam kepemilikan rumah, penyewa harus “konsisten” dalam menabung setiap bulan, kata Heath, dan harus memilih sarana investasi yang sesuai untuk mereka.
Warga Kanada dapat membuka program tabungan pensiun terdaftar (RRSP) untuk mendapatkan manfaat dari penangguhan pajak penghasilan atas iuran, yang menurut Heath sangat ideal bagi individu yang saat ini memiliki pendapatan tinggi.
Rekening tabungan bebas pajak (TFSA) adalah pilihan lain untuk melindungi investasi dari pajak pada saat penarikan; Heath berpendapat bahwa hal ini paling cocok untuk individu yang baru berkarir dan kurang mendapat manfaat dari penangguhan pajak penghasilan.
Dia menambahkan bahwa rekening tabungan rumah pertama (FHSA) yang baru, yang memungkinkan warga Kanada menabung dan berinvestasi bebas pajak untuk pembelian properti pertama mereka, tidak hanya untuk calon pemilik rumah.
FHSA mengizinkan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak sebesar $8.000 setiap tahunnya, yang juga bebas pajak saat penarikan jika dimasukkan ke dalam uang muka, hingga maksimum $40.000 seumur hidup. Namun jika, setelah 15 tahun menabung, seseorang tidak menggunakan dana di FHSA untuk membeli rumah, rekening tersebut harus ditutup dan uang tersebut dapat ditransfer ke RRSP sebagai strategi “pintu belakang” untuk memaksimalkan ruang kontribusi di akun itu, catat Heath.
“Bahkan jika seseorang mungkin tidak akan pernah membeli rumah, rekening tabungan rumah pertama yang baru bisa mendapat tempat dalam strategi tabungan mereka,” katanya.
Tapi apa yang Anda lakukan dengan uang itu setelah masuk ke dalam rekening terdaftar juga penting, kata Small.
Pasar obligasi, rekening tabungan berbunga tinggi, dan produk pendapatan tetap seperti sertifikat investasi terjamin cocok untuk investor yang lebih konservatif atau individu dengan jangka waktu yang lebih singkat untuk berinvestasi, katanya. Namun Small mengatakan bahwa khususnya bagi generasi muda Kanada yang memiliki cakrawala lebih panjang untuk membangun kekayaan mereka, mengambil risiko yang lebih tinggi di pasar saham merupakan strategi yang penting.
Pasar ekuitas bisa jadi menakutkan jika dilihat dari tahun ke tahun atau antar saham, namun Small mencatat bahwa volatilitas mereda dalam jangka waktu yang lebih panjang dan indeks seperti S&P 500 cenderung menuju pertumbuhan dalam jangka panjang.
“Kemungkinannya jelas menguntungkan investor. Jika Anda memiliki (perusahaan) berkualitas baik dan bersabar, Anda akan menghasilkan uang,” katanya.
Itu tidak berarti penyewa harus mengambil posisi paling berisiko untuk menghasilkan uang. Small mengatakan bahwa portofolio yang seimbang dapat mencakup pemain yang dapat diandalkan seperti bank atau perusahaan utilitas, yang sahamnya juga membagikan dividen yang dapat menambah pendapatan penyewa dan membantu membayar biaya bulanan mereka.
Menyingkirkan uang apa pun yang tersedia untuk memulai di pasar dan melengkapi beberapa saham yang membayar dividen dengan satu atau dua nama perusahaan teknologi tinggi yang terkenal akan menghasilkan “portofolio yang terdiversifikasi” yang dapat memberikan keuntungan bagi penyewa dalam jangka panjang. , kata Kecil.
“Pasar saham membangun kekayaan seiring berjalannya waktu. Dan saya pikir jika Anda tidak memiliki real estat, Anda harus fokus pada pasar investasi,” katanya.
Heath mengatakan fokus masyarakat terhadap kepemilikan rumah sebagai penanda kesuksesan finansial bisa saja salah arah.
Memang benar bahwa pemilik rumah mendapatkan “ketenangan pikiran” karena memiliki properti sementara penyewa harus menghadapi renovasi, penggusuran, atau keputusan pemilik rumah lainnya yang dapat mempengaruhi situasi kehidupan mereka, katanya.
Namun dengan tingkat suku bunga yang lebih tinggi saat ini yang mendorong biaya hipotek menjadi lebih tinggi, kejutan berupa perbaikan mendadak dan fluktuasi lainnya di pasar kepemilikan, Heath berpendapat bahwa pemilik rumah tidak memiliki jaminan bahwa keuangan mereka akan menjadi lebih stabil dibandingkan penyewa pada tahun tertentu.
“Ini bukanlah hal yang universal dimana menyewa atau Anda harus selalu memilikinya selalu buruk, atau kondominium adalah investasi yang buruk. Anda perlu melihat secara spesifik situasinya,” katanya. “Dan di pasar tertentu dan dalam situasi tertentu, ini lebih merupakan pasar penyewa.”
– dengan file dari Anne Gaviola dari Global News
