É uma boa ideia pagar antecipadamente a hipoteca? -CNET

A maioria dos proprietários passa 30 anos pagando a hipoteca, ou até mais se se mudarem ou refinanciarem. Mas dependendo da sua situação financeira, você poderá pagar sua hipoteca antecipadamente, liberando dinheiro em seu orçamento para gastar ou economizar.

Há muito a considerar se você estiver pronto para pagar sua hipoteca antecipadamente, incluindo para que mais você poderia usar esse dinheiro. Se você pretende se livrar de dívidas, continue lendo para aprender alguns dos prós e contras de pagar antecipadamente, além de algumas estratégias que você pode usar para pagar seu empréstimo residencial.

Você pode pagar uma hipoteca antecipadamente?

A resposta curta é sim, você pode pagar uma hipoteca antecipadamente. Cada empréstimo hipotecário vem com um prazo definido, geralmente 30 anos, mas também estão disponíveis hipotecas de 15 e 10 anos. Para pagar seu empréstimo antes do prazo, você precisará pagar mais do que o pagamento mínimo exigido.

Como os juros se aplicam apenas ao saldo atual do empréstimo, pagar antecipadamente a hipoteca significa que você pagará menos juros ao longo do tempo do que pagaria de outra forma.

Por exemplo, suponha que você comprou uma casa de $ 300.000 e deu uma entrada de 5%, o que significa que o saldo da sua hipoteca é de $ 285.000. Se a taxa de juros da hipoteca for de 5%, você terá que fazer pagamentos mensais de $ 1.530 para cobrir o principal e os juros. Ao longo do prazo do empréstimo de 30 anos, você pagaria $ 265.779 em juros.

Mas e se você pagasse um pouco mais no empréstimo todo mês? Se você pagasse apenas US$ 100 a mais por mês, pagaria seu empréstimo quase quatro anos antes e pagaria US$ 39.613 a menos em juros. Aumente seu pagamento extra para US$ 250 por mês e você pagará seu empréstimo quase oito anos antes e economizará US$ 79.859 em juros.

Prós e contras de pagar sua hipoteca antecipadamente

Se você está pensando em pagar o empréstimo hipotecário antecipadamente, observe os prós e os contras. Embora existam algumas vantagens claras, também existem algumas desvantagens. Não é a escolha certa para todos.

O que considerar antes de pagar sua hipoteca antecipadamente

Pagar antecipadamente uma hipoteca pode ser uma boa decisão financeira para alguns mutuários, mas não é adequada para todos. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de decidir pagar seu empréstimo antes do prazo.

Você tem que pagar uma multa de pré-pagamento?

Uma coisa a observar antes de pagar antecipadamente sua hipoteca é a penalidade de pré-pagamento da hipoteca. Penalidades de pré-pagamento são frequentemente impostas pelo seu credor para desencorajá-lo de vender, refinanciar ou pagar sua hipoteca muito rapidamente após contrair o empréstimo.

As penalidades de pré-pagamento normalmente se aplicam se você pagar sua hipoteca nos primeiros três a cinco anos. Nem todos os credores irão penalizá-lo, e poucas hipotecas acarretam essas penalidades fora dos primeiros cinco anos. Independentemente disso, vale a pena verificar primeiro com seu credor ou revisar seu extrato de faturamento mensal.

Qual é a compensação de seus outros investimentos?

O pagamento antecipado da hipoteca exige investir mais dinheiro no pagamento da hipoteca, em vez de outros investimentos que possam produzir um melhor retorno geral. Em outras palavras, o valor que você economiza no pagamento de juros ao pagar sua hipoteca pode não superar o valor que você poderia ganhar se investisse esse dinheiro em outro lugar.

Se você não tiver certeza se vale a pena pagar a hipoteca antecipadamente, comece calculando os números. Compare a taxa de juros da sua hipoteca com o retorno médio de outros investimentos onde você colocaria seu dinheiro. Se um número superar significativamente o outro, pode ser uma decisão fácil.

Você tem outros empréstimos?

As hipotecas normalmente oferecem taxas de juros mais baixas do que a maioria dos empréstimos; portanto, embora sejam um compromisso de longo prazo, também são uma ferramenta útil para permitir que você faça mais com seu dinheiro. Considere pagar empréstimos com juros mais altos ou saldos de cartão de crédito que você possui primeiro. Pode ser útil solidificar seu quadro financeiro geral antes de decidir pagar sua hipoteca antecipadamente.

Qual é a sua situação de dinheiro e poupança?

Antes de decidir aplicar sua renda disponível em pagamentos extras de hipotecas, certifique-se de ter economias suficientes em caso de emergência financeira, incluindo perda de emprego. As poupanças de emergência são ainda mais importantes se o seu rendimento for variável ou imprevisível.

Além disso, verifique se você está no caminho certo para a aposentadoria. Uma calculadora on-line pode dizer quanto você deveria reservar por mês e quanto deveria ter economizado de acordo com sua idade, com base em seus objetivos financeiros. Se você não está no caminho certo para se aposentar a tempo, pode valer a pena priorizar a poupança para a aposentadoria em vez de pagar antecipadamente a hipoteca.

Como a inflação afeta seu empréstimo?

Se as taxas de inflação forem superiores à taxa de juros da hipoteca, você estará ganhando com uma hipoteca ativa. Embora o valor do dólar se desvalorize, seus pagamentos são fixos e presumivelmente sua casa continua a se valorizar. Além disso, como a inflação faz com que o custo de vida aumente, parte desse dinheiro extra a cada mês é melhor aplicado em outras despesas.

Você pode aproveitar os benefícios fiscais?

Existem vários incentivos fiscais para os proprietários de casas, e um deles é a capacidade de reduzir o seu rendimento tributável reivindicando os juros da hipoteca como dedução. Você não poderá se beneficiar desse crédito fiscal se pagar sua hipoteca antecipadamente, embora, no final das contas, pague menos juros em geral.

Você só pode deduzir os juros da hipoteca se especificar suas deduções. Se você escolher a dedução padrão em vez de discriminar, pode não valer a pena manter sua hipoteca para fins fiscais.

Como isso afetará sua pontuação de crédito?

Um pequeno fator a considerar é que o pagamento antecipado da hipoteca pode fazer com que sua pontuação de crédito caia. No entanto, o impacto negativo no seu crédito provavelmente será menor e, se você tiver outras contas ativas nas quais paga regularmente, sua pontuação deverá se recuperar rapidamente.

Maneiras de pagar sua hipoteca antecipadamente

Existem vários métodos para pagar antecipadamente sua hipoteca. Revise cuidadosamente sua situação financeira para determinar o que funciona melhor para você.

Pague um pouco mais a cada mês

A maneira mais fácil de pagar sua hipoteca antecipadamente é pagar um pouco mais a cada mês. Você pode fazer isso adicionando mais a cada pagamento mensal ou fazendo pagamentos adicionais aqui e ali, sempre que possível.

Outro truque que algumas pessoas usam é fazer pagamentos quinzenais. Na maioria dos meses, você pagará o mesmo valor que pagaria normalmente. Mas até o final do ano, você terá feito dois pagamentos extras integrais. Apenas certifique-se de falar com seu credor para garantir que seus pagamentos extras serão aplicados diretamente no saldo principal.

Use seus ganhos inesperados

Ao longo do ano, muitos de nós recebemos pequenos ou grandes lucros inesperados que podem ser usados ​​como pagamentos extras para nossa hipoteca. O exemplo mais comum de tal lucro inesperado é a declaração de impostos que muitos recebem a cada primavera. Se você aplicar esse dinheiro em sua hipoteca todos os anos, pagará o empréstimo antes do prazo. Outros exemplos de ganhos inesperados em dinheiro podem incluir contracheques ou bônus extras, heranças e muito mais.

Refinanciar para um prazo mais curto

O caminho mais comum para pagar antecipadamente uma hipoteca é por meio do refinanciamento. Isto é particularmente útil se as taxas de juros caírem e você puder garantir uma taxa mais baixa para o restante da sua hipoteca. Você também pode alterar o prazo do empréstimo, permitindo concluí-lo antes do prazo do empréstimo original. A calculadora de hipotecas online da CNET pode ajudá-lo a determinar seu novo pagamento mensal.

Ao refinanciar, você contrata uma nova hipoteca que pagará a antiga, portanto, precisará planejar taxas como custos de fechamento. Uma calculadora online pode ajudá-lo a determinar se os custos iniciais de refinanciamento superam o dinheiro que você economizará em juros ao reembolsar o empréstimo antecipadamente.

Reformule sua hipoteca

Uma reformulação da hipoteca permite que você faça um pagamento único para o saldo principal do seu empréstimo. Depois de fazer isso, seu credor reamortizará sua hipoteca, criando um novo cronograma com saldo menor com base no pagamento adicional. O prazo e a taxa de juros do seu empréstimo permanecerão os mesmos por meio desse método, mas você reduzirá seus pagamentos mensais. Nem todos os credores oferecem essa opção, mas se o seu oferecer, você deverá entrar em contato com o credor para solicitar uma reformulação.

Etapas finais para pagar sua hipoteca antecipadamente

Depois de fazer o pagamento final da hipoteca, você terá que finalizar tudo para poder deixar o empréstimo para trás e desfrutar de sua casa totalmente quitada.

Solicite seu extrato de pagamento de hipoteca

Depois de efetuar o pagamento final da hipoteca, você terá que solicitar ao seu credor o extrato de pagamento da hipoteca. A declaração mostra que você não deve mais nada sobre sua hipoteca.

Informe o status da sua cidade de propriedade

Você ou seu credor deverão informar sua cidade ou município que você é o proprietário do imóvel. Muitas vezes você pode fazer isso online ou solicitar que seu credor faça isso por você. Como a maioria das hipotecas paga os impostos sobre a propriedade em seu nome a partir do saldo do depósito, isso se torna seu trabalho quando a hipoteca for paga.

Informe sua seguradora

Agora que sua casa está em seu nome, você será responsável por pagar diretamente à sua seguradora. Informe à sua seguradora que você é o proprietário da casa e fará os pagamentos.

Informe-se sobre fundos de garantia

Quando você está pagando sua hipoteca, seu credor pode manter fundos para seguro residencial e impostos sobre a propriedade em uma conta de garantia. Depois de pagar sua hipoteca, você pode pedir ao seu credor que transfira qualquer saldo restante do depósito de volta para você.

Qual a melhor forma de quitar sua hipoteca?

Sua hipoteca é um dos maiores compromissos financeiros que você assumirá. É essencial pensar muito sobre como você deseja lidar com isso, e não existe uma resposta correta para todos. Ao avaliar se deve pagar o empréstimo hipotecário antecipadamente, você terá que decidir com base em sua situação financeira e nível de conforto.

Você pode optar por pagar seu empréstimo dentro do prazo, durante um período de 30 anos ou durante o seu prazo. Muitos mutuários gostam dessa previsibilidade, sabendo que serão capazes de arcar com os pagamentos mensais da hipoteca e ao mesmo tempo ter dinheiro para gastar em outras metas.

Alguns proprietários calculam os números e decidem que pagar o empréstimo antecipadamente faz mais sentido financeiro. Outros tomam a decisão com base em suas emoções e não em números. Se sua hipoteca representa um fardo emocional e financeiro, você pode decidir que é melhor pagá-la antecipadamente.

Contanto que você faça pelo menos os pagamentos mínimos em dia todos os meses, não há maneira errada de pagar sua hipoteca. Considere como o empréstimo se encaixa em seu quadro financeiro geral e em outras metas para tomar a melhor decisão para sua situação.