William Ubbens, 93, sudah hampir seperempat abad memasuki masa pensiunnya, dan berharap bisa hidup lebih lama lagi di masa depan, dengan kantong yang penuh.
Pada awal milenium baru, Ubbens dan istrinya memutuskan untuk memulai babak baru dalam hidup mereka. “Istri saya berkata, ‘Cukup. Saya ingin kamu menjual bisnis ini.”
Jadi dia menjual perusahaan asuransinya yang berusia 45 tahun untuk secara resmi memasuki tahun emas bersama istrinya.
Dua puluh empat tahun kemudian dan sekarang menjadi duda, Ubbens mengatakan dia berhasil hidup nyaman, dan masih memiliki cukup uang untuk bertahan hingga ulang tahunnya yang ke-110. Dia memuji gaya hidupnya yang hemat dan kerja kerasnya.
“Saya tidak membuang-buang uang,” katanya.
“Orang-orang berkata kepada saya, ‘Mengapa Anda tidak membeli mobil baru? Anda punya Ford 2010,” kata Ubbens. “Tapi tahukah kamu, masalahnya aku sudah tua. Jadi kita harus menjadi tua bersama-sama.”
Secara historis, masa pensiun telah berlangsung sekitar dua dekade, namun bagi sebagian warga Kanada, masa pensiun kini mencapai dua kali lipat jangka waktu tersebut karena semakin banyak orang yang hidup hingga usia 90-an dan seterusnya. Hal ini membuat beberapa orang memikirkan kembali investasi, tabungan, pengeluaran, dan kapan harus pensiun karena mereka ingin memperluas dana pensiun mereka lebih jauh dari sebelumnya.
Badan Statistik Kanada merilis proyeksi baru pada minggu ini yang menunjukkan bahwa jumlah warga Kanada yang berusia di atas 85 tahun bisa meningkat tiga kali lipat pada tahun 2073, sementara jumlah orang berusia seratus tahun bisa meningkat hampir 10 kali lipat, melampaui angka 106.000.
Perencanaan masa pensiun memerlukan pemikiran tentang jangka waktu, jumlah uang yang dibutuhkan, dan memastikan bahwa uang tersebut cukup untuk digunakan, kata Kurt Rosentreter, seorang perencana keuangan bersertifikat di Manulife Wealth. Pertanyaan utamanya adalah kapan harus pensiun.
“Itu faktor besar dalam perencanaan,” katanya. “Jika seseorang pensiun pada usia 55 tahun, mereka bisa hidup setengah abad tanpa ada pemasukan uang baru, dalam masyarakat yang membuat biaya hidup setiap harinya semakin mahal.”
Lonjakan inflasi dan suku bunga menggelincirkan anggaran rumah tangga banyak orang selama beberapa tahun terakhir, termasuk pensiunan orang dewasa dengan pendapatan tetap. Sebuah studi yang dilakukan oleh National Institute of Aging pada tahun 2023 menunjukkan bahwa kekhawatiran utama di kalangan warga Kanada berusia 50 tahun ke atas adalah inflasi, diikuti oleh ketakutan akan kehabisan uang di usia tua.
Hank Kuntz yang berusia sembilan puluh dua tahun tidak menyangka akan berumur panjang, dan jarang memikirkan tabungan pensiunnya.
“Ayah saya, menurut saya, adalah yang tertua di generasinya, dan dia berusia 87 setengah tahun ketika meninggal,” katanya. Ketika Kuntz berusia 20-an, dia ingat pernah berpikir, “Astaga! Enam puluh lima tahun! Saya akan menjadi orang tua saat ini.”
Kuntz mengatakan usia 65 tahun adalah “usia pensiun normal” ketika dia berhenti bekerja sebagai akuntan pada tahun 1997. Dia mulai menikmati kehidupan pasca-kerja dan mengisi waktunya dengan menjadi sukarelawan di kelompok disabilitas. Namun dia tidak berharap untuk melihat keuangannya lebih dari 25 tahun kemudian.
“Saya tidak pernah merencanakan sekeras itu,” katanya tentang masa pensiunnya.
Dia memiliki penghasilan tetap yang berasal dari Rencana Pensiun Kanada, Jaminan Hari Tua, dan tabungan pensiun terdaftar. Dia tinggal di panti jompo dan jika sebagian tabungannya habis, Kuntz mengatakan dia bisa terus hidup nyaman dengan pendapatan lain dari investasi yang dia mulai hampir lima dekade lalu.
Kehabisan uang bukanlah masalah yang bisa ditebak. Pada usia 71 tahun, akun RRSP seseorang jatuh tempo dan uang tunai harus ditarik, dimasukkan ke dalam anuitas atau ditransfer ke Dana Pendapatan Pensiun Terdaftar, atau RRIF, di mana jumlah minimum penarikan meningkat seiring bertambahnya usia pemegang akun.
Pada usia 95 tahun ke atas, penarikan tahunan minimum adalah 20 persen dari aset dana tersebut.
“Rumus yang mereka (Badan Pendapatan Kanada) gunakan sudah sangat ketinggalan zaman,” kata Bonnie-Jeanne MacDonald, direktur penelitian keamanan finansial di National Institute on Ageing. “Karena sistem ini dibangun, mereka terpaksa kehabisan uang dari RRSP mereka” saat orang-orang berusia 100 tahun.
Ia mengatakan kebijakan perlu diubah untuk menyesuaikan diri dengan jumlah orang yang berusia lebih dari 100 tahun yang terus meningkat. Pelacak populasi Statistik Kanada memperkirakan jumlah orang yang berusia lebih dari 100 tahun telah meningkat tiga kali lipat dalam dua dekade terakhir. Pada tahun 2003, terdapat 3.854 orang yang berusia lebih dari 100 tahun dibandingkan dengan 11.705 tahun lalu.
Wayne Westman, seorang konsultan keuangan sewaan, telah bekerja dengan setidaknya tiga generasi klien selama 60 tahun karirnya. Klien tertuanya berusia pertengahan hingga akhir 80-an, tidak jauh lebih tua dari Westman yang kini berusia 84 tahun. Saat ini, ada kliennya yang berusia 103 tahun dan klien lainnya yang berada di titik puncak untuk mencapai status seratus tahun.
Banyak kliennya yang berusia 80-an dan 90-an menikmati status keuangan yang layak karena mereka memiliki rencana pensiun manfaat pasti dari pemberi kerja mereka atau pemberi kerja pasangan mereka, yang tidak lazim bagi pekerja saat ini. Hal itu, dikombinasikan dengan rencana pensiun federal dan investasi pribadi telah membuat banyak orang tua tetap bertahan, kata Westman.
Meski demikian, penganggaran yang cermat tetap diperlukan.
Hank Kuntz, 92, difoto di apartemennya di Brampton pada Selasa, 25 Juni 2024. THE CANADIAN PRESS/Cole Burston
Angeline Charlebois, 105, telah tinggal sendiri di rumahnya di Levack, Ontario selama 29 tahun. Ia mengatakan pendapatan dari pensiun mendiang suaminya serta pensiun Jaminan Hari Tua telah membantunya bertahan hidup di masa pensiunnya. Pendapatan ini digunakan untuk membayar atap di atas kepalanya, tagihan listrik dan bahan makanan.
“Saya punya cukup uang untuk saat ini,” kata Charlebois. Namun, jika ia pindah ke panti jompo, ia merasa tidak akan punya cukup uang.
“Sebuah panti jompo akan menelan biaya $3.000-$3.500 per bulan,” kata Charlebois. “Buku cekku tidak terlalu besar untuk mendukung hal itu.”
Namun Charlebois mengatakan dia merasa seperti seorang jutawan asalkan dia sehat dan bisa tetap tinggal di rumahnya.
“Saya sangat beruntung memiliki kesehatan dan kokologi,” katanya, mengacu pada studi tentang pikiran dan jiwa, dan menunjuk ke kepalanya.
Sambil memperhatikan usia Charleboi, putrinya telah memikirkan kembali kehidupannya sebagai calon yang akan berusia seratus tahun di masa depan. Clairice Poirier, 70, pensiun tiga tahun lalu dari keperawatan. Seorang janda selama 25 tahun, dia mengatakan bahwa dia cukup baik dalam hal keuangan tetapi tidak pernah memperhitungkan kemungkinan umur panjang dan inflasi dalam perencanaan pensiunnya.
“Saya tidak pernah menyangka biaya hidup akan melonjak seperti ini,” katanya. “Namun, dana pensiun Anda tidak naik untuk mencerminkan hal ini — beberapa di antaranya naik, tetapi tidak semuanya.”
Namun Poirier tidak khawatir akan kehabisan uang di hari tuanya jika dia hidup selama ibunya, atau jika dia membutuhkan perawatan di rumah ketika dia sudah dewasa.
“Saya tidak khawatir tentang hal itu karena saya tipe orang yang akan mengurangi,” katanya. “Aku akan membuatnya berjalan sesuai jalurnya.”
Rosentreter, perencana keuangan, mengatakan dana pensiun yang digabungkan dengan tabungan pensiun terdaftar, tabungan bebas pajak, dan bahkan investasi mungkin tidak cukup untuk mengimbangi biaya layanan kesehatan dan kehidupan modern Kanada.
Ia menyarankan untuk menciptakan pendapatan alternatif untuk hari tua, seperti sewa properti.
Ubbens telah tinggal di gedung pensiun di Brampton, Ontario selama lebih dari satu dekade, dan mapan di sana — secara finansial dan lainnya. Namun, ia tidak hanya mengandalkan dana pensiun terdaftar, dana pensiun federal, dan tabungan.
Rencana kreatifnya untuk menjaga agar uang tetap mengalir hingga usia akhir 90-an dan seratus tahun adalah dengan memberikan pinjaman kepada keluarga.
“Saya telah memberikan hipotek rumah kepada tiga cucu saya dengan bunga rendah,” kata Ubbens. “Mereka membayar saya setiap bulan sampai cicilan rumah lunas dan saya telah menginvestasikan sebagian dari uang itu.”
Ia menambahkan: “Saya mungkin bisa hidup sampai usia 108 atau 110 tahun. Saya tidak perlu khawatir tentang keuangan saya.”
Bekerja setelah usia 65 tahun juga dapat menjaga masa depan tetap aman, dan memenuhi kebutuhan dana pensiun dan tabungan, kata Rosentreter, tergantung pada tingkat pengeluaran seseorang.
Meski begitu, merencanakan masa pensiun bisa jadi sulit, karena tidak tahu apakah masa pensiun akan berlangsung selama 20 atau 40 tahun. Rosentreter mengatakan bahwa ia telah menyarankan kliennya untuk menggunakan usia 100 tahun sebagai patokan, meskipun harapan hidup rata-rata di Kanada adalah 79 tahun untuk pria dan 84 tahun untuk wanita, menurut Statistik Kanada.
“Kebanyakan orang setuju dengan hal itu,” katanya. “Mereka tahu mereka akan mati sebelum itu, tapi mereka punya logika untuk memastikan bahwa mereka ingin punya cukup uang.”
MacDonald dari National Institute on Aging mengatakan bahwa memutuskan berapa banyak uang yang harus ditabung untuk masa pensiun harus didasarkan pada kemungkinan hidup melewati usia tertentu, dan menanyakan “bagaimana jika?”
“Mulailah berpikir, ‘Jika saya tahu ada kemungkinan 50 persen saya akan hidup di atas usia 90 tahun, apa yang akan terjadi? Jika saya seorang janda, apa yang akan terjadi?” dia berkata.
“Ada kemungkinan besar Anda akan berumur panjang,” kata MacDonald. “Bagi sebagian besar warga Kanada, itu benar.”
Memanfaatkan CPP atau yang setara dengan Quebec, Program Pensiun Quebec, di tahun-tahun terakhir masa pensiun dapat membantu para lansia menghemat uang mereka, karena tunjangan bulanan meningkat seiring dengan usia orang tersebut mulai mengumpulkan uang.
“Meskipun sebagian besar orang mampu untuk menunggu,” kata MacDonald, “sebagian besar (sembilan dari 10) memilih untuk mengambil manfaat CPP/QPP mereka pada usia 65 tahun, mengurangi jaminan pendapatan seumur hidup yang mereka inginkan dan kemungkinan besar akan mereka butuhkan.”
Dia menyarankan untuk menunda manfaat tersebut setelah pensiun selama mungkin dan menjembatani kesenjangan dengan tabungan seperti RRSP.
“Dengan melakukan itu, saya akan meningkatkan dana pensiun seumur hidup saya, yang melindungi saya dari inflasi, melindungi saya dari kehabisan uang, dan melindungi saya dari risiko investasi.”
Laporan The Canadian Press ini pertama kali diterbitkan pada 27 Juni 2024.
