Tetap atau variabel? Saran dari lebih dari 50 broker untuk warga Kanada yang hipoteknya akan diperbarui

Bagi sebagian besar warga Kanada, hipotek adalah pinjaman terbesar yang pernah mereka ambil seumur hidup. Setelah siklus kenaikan suku bunga Bank of Canada yang bersejarah, biaya peminjaman uang telah memberikan beban yang signifikan pada rumah tangga dari satu negara ke negara lain.

Selama satu setengah tahun ke depan, 44 persen dari seluruh hipotek akan diperbarui di Kanada. Untuk membantu memandu konsumen melewati masa keuangan yang tidak menentu ini, CTV News menghubungi sekitar 60 broker hipotek di seluruh Kanada dengan daftar pertanyaan. Jawaban mereka memberikan panduan profesional bagi individu dan keluarga yang mencari kejelasan dan nasihat yang masuk akal.

Berbicara dengan CTV National News, broker hipotek Toronto Ron Butler menunjukkan bahwa “keterjangkauan buruk di mana-mana, jika anggaran Anda mendekati tingkat hipotek lama, Anda mungkin melebihi anggaran pada tingkat hipotek baru.”

Pada bulan Mei 2019, suku bunga utama Bank Sentral Kanada berada pada angka 1,74%. Selama pandemi, suku bunga utama turun menjadi 0,25%. Saat ini, angkanya berada pada angka 5,00%.

Tania Bourassa-Ochoa, wakil kepala ekonom Canada Mortgage Housing Corporation, menemukan bahwa “banyak konsumen hipotek sebenarnya menghadapi tekanan finansial yang signifikan. Ada banyak indikator yang memberi tahu kita bahwa peminjam sebenarnya mengalami kesulitan lebih dari yang kita perkirakan.”

Amanda dan Jeff Cooper tinggal di Southwestern Ontario di kota kecil Dorchester bersama kedua anak mereka. Keluarga beranggotakan empat orang ini telah melampaui rumah mereka saat ini, yang sekarang dijual. Mereka sedang bersiap untuk menutup rumah baru yang baru saja mereka beli untuk keluarga mereka; meskipun mereka masih ragu jenis hipotek apa yang terbaik untuk kebutuhan jangka pendek dan jangka panjang mereka.

“Saya merasa ini adalah pertaruhan dan risiko yang sangat besar. Hanya mempertimbangkan semuanya di mana, tidak tahu apa yang akan terjadi lima tahun dari sekarang,” kata Jeff.

Tingkat hipotek yang mereka peroleh pada akhir tahun 2020 untuk rumah mereka saat ini adalah 1,7%. Amanda menyampaikan bahwa “sekarang kami sedang melihat hipotek (untuk rumah baru mereka) di kisaran lima persen. Ini pastinya merupakan perbedaan yang signifikan.”

• Kembalilah besok pagi ke CTVNews.ca untuk mengetahui keputusan suku bunga Bank Kanada berikutnya

Pasangan ini kini mempertimbangkan keputusan yang mungkin berdampak signifikan terhadap prospek keuangan masa depan mereka. Mereka condong ke arah suku bunga tetap jangka pendek, dan bekerja sama dengan broker hipotek tepercaya.

“Kami telah mempertimbangkan kedua pilihan antara tetap dan variabel,” kata Jeff, yang kemudian menambahkan bahwa mereka “menghitung angka-angka tersebut dari dua arah untuk melihat mana yang terbaik bagi [their] situasi.”

Dalam kuesioner nasional kepada pialang hipotek, CTV News menanyakan jenis hipotek terbaik untuk dimiliki saat ini, dan untuk berapa lama?

(Gary Monson / Grafik Berita CTV)

Lima puluh sembilan persen broker menyampaikan bahwa hipotek tetap jangka pendek saat ini merupakan pilihan yang tepat. Hanya 7% yang mengatakan variabel, dan 34% mengatakan tergantung (berdasarkan situasi individu saat ini).

Selama 12 bulan terakhir, Butler telah memberi tahu kliennya “untuk mengambil hipotek tetap selama dua atau tiga tahun.” Ia beralasan bahwa “kita tidak tahu seberapa jauh (suku bunga) akan turun dan kita tidak tahu seberapa cepat hal itu akan terjadi; perbaikan jangka pendek mungkin adalah jawabannya.”

CTV News bertanya kepada pialang hipotek Kanada apakah seseorang dapat mempercayai bank untuk memberikan nasihat pembaruan hipotek.

(Gary Monson / Grafik Berita CTV)

Dua puluh sembilan persen menjawab ya, 51% menjawab tidak, dan 20% menjawab tergantung.

Butler mengatakan bahwa bank berada dalam bisnis menghasilkan uang. “Tidak biasa bank memberikan penawaran serendah mungkin pada saat perpanjangan untuk pertama kalinya, setiap saat,” katanya. “Kemungkinan tertingginya adalah mereka akan menawarkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi dan kemudian jika Anda bernegosiasi dengan mereka, mereka mungkin akan menurunkannya.”

Bagi mereka yang saat ini terjebak dalam hipotek variabel yang sangat tinggi, CTV News bertanya kepada pialang di seluruh Kanada apakah Anda harus keluar dari hipotek variabel jika Anda saat ini berada di dalamnya.

Sembilan belas persen menjawab ya; 49% menjawab tidak; dengan 32% merasa bahwa hal itu tergantung pada situasi masing-masing individu.

Pialang hipotek yang berbasis di Ottawa, Frank Napolitano, mengatakan jika Anda memiliki hipotek variabel, “Anda telah berhasil melewati tingkat suku bunga yang paling buruk. Jika semua ekonom benar dan suku bunga serta Bank of Canada mulai menurunkan suku bunga, maka yang terbaik adalah menunggu beberapa bulan lagi sehingga Anda dapat mengunci suku bunga yang lebih baik.”

CMHC memperkirakan penurunan suku bunga. Bourassa-Ochoa mengatakan bahwa pada tahun 2026, “perkiraan dasar CMHC membawa kita ke angka antara 2,5 dan 3 persen. Namun demikian, (suku bunga) masih akan jauh lebih tinggi dibandingkan sebelumnya.”

Keluarga Cooper berharap, seperti kebanyakan warga Kanada, penurunan suku bunga yang stabil dari Bank of Canada. “Saya berharap harga rumah bisa lebih rendah, sehingga hidup lebih terjangkau bagi semua orang,” kata Amanda, yang memiliki anggota keluarga yang kesulitan membeli rumah pertama mereka.

Mengenai suku bunga terbaik di negara ini — menurut pialang yang ikut serta dalam kuesioner kami — hipotek suku bunga tetap terendah saat ini dapat ditemukan di London, Ontario, dan Saskatoon, sebesar 4,34%. Tingkat variabel terendah terdapat di Toronto sebesar 5,90%.

Butler memberikan nasihat penutup ini kepada siapa pun yang sedang mencari hipotek yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka: “Berbelanjalah seperti orang gila. Tarifnya banyak yang tersedia secara online, mudah sekali, tinggal belanja saja,” ujarnya.

“Kemudian, setelah Anda menemukan jawaban terbaik, jangan berpikir jangka panjang. Terkadang tarif lima tahun memang menggoda, tapi mungkin tarif tiga tahun akan lebih baik bagi Anda dalam jangka panjang.”

Visualisasi oleh Charlie Buckley dan Gary Monson; Diedit oleh Phil Hahn