O que é cheque especial e você precisa dele? -CNET

A proteção ao cheque especial é um recurso que fornece uma camada extra de proteção para o seu dinheiro, mas não é gratuito. Se você tiver dificuldade para rastrear a quantidade de dinheiro em sua conta corrente, pode valer a pena procurar opções de cheque especial.

Embora manter o saldo da sua conta corrente possa parecer uma tarefa árdua, gerenciar seu fluxo de caixa pode ajudá-lo a evitar taxas caras de cheque especial, entre outras consequências. Gastar mais dinheiro do que você tem em sua conta pode resultar em um impacto negativo em sua pontuação de crédito, além de ser caro.

O que é cheque especial?

A proteção ao cheque especial é um serviço opcional oferecido pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito para garantir que suas transações sejam realizadas quando você não tiver fundos suficientes em sua conta corrente. Em vez de fazer com que seu banco ou cooperativa de crédito cubra o custo da compra – o que incorrerá em uma alta taxa de cheque especial – a proteção de cheque especial é projetada para transferir automaticamente fundos de uma conta poupança vinculada ou de uma linha de crédito.

Embora você também possa vincular sua conta corrente a um cartão de crédito, certifique-se de que esse serviço não seja tratado como um adiantamento em dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro em cartões de crédito normalmente cobram taxas e taxas percentuais anuais exorbitantes.

Você precisará autorizar o cheque especial antes que seu banco cubra uma transação em uma conta com saque a descoberto. Seu banco poderá recusar a cobrança se você não ativá-la e sua conta não tiver fundos suficientes.

Como funciona a proteção ao cheque especial?

Para configurar o cheque especial, vincule uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário – normalmente no mesmo banco – à sua conta corrente. Em alguns casos, você também pode usar uma linha de crédito. Se você não se inscrever no cheque especial, as transações serão recusadas se você não tiver fundos em sua conta para cobri-las.

Por exemplo, se sua conta de serviços públicos estiver em pagamento automático e seu pagamento for devolvido, você incorrerá em uma taxa de atraso de sua concessionária, além de uma taxa de insuficiência de fundos de seu banco. Mas se você se inscrever no cheque especial, seu banco transferirá automaticamente a diferença de sua conta poupança vinculada.

Existem vários tipos de proteção ao cheque especial que os bancos geralmente oferecem. Aqui estão algumas opções que você pode encontrar:

Transferências de proteção de cheque especial

As transferências de cheque especial permitem que suas transações sejam realizadas mesmo que sua conta corrente não tenha fundos suficientes. Nestes casos, o seu banco transfere automaticamente o dinheiro de uma conta poupança vinculada para cobrir a diferença. Alguns bancos oferecem este serviço gratuitamente, mas nem sempre é assim.

Linhas de crédito de cheque especial

Sempre que você usa um cartão de crédito, você pega um empréstimo de uma linha de crédito. Uma linha de crédito com cheque especial funciona da mesma maneira (menos o cartão físico).

Quando você opta por uma linha de crédito com cheque especial, seu banco retira os recursos de uma linha de crédito para cobrir a diferença em caso de insuficiência de recursos. Assim como os cartões de crédito, as linhas de crédito com cheque especial geralmente vêm com altas taxas de juros, o que torna essa opção cara se você sacar sua conta bancária com frequência.

Períodos de carência de taxas de cheque especial

Alguns bancos permitem um período de carência de um a dois dias para colocar sua conta corrente em situação regular antes de cobrar uma taxa de cheque especial. No entanto, você deve retirar seu saldo disponível do negativo durante esse período para evitar cobrança de taxa de cheque especial. Certifique-se de compreender a política do seu banco e o período de carência antes de sacar sua conta a descoberto.

Quanto custa o cheque especial?

Muitos bancos diminuíram ou eliminaram as taxas de cheque especial. Em outros bancos, a taxa média de cheque especial varia de US$ 10 a US$ 40 por transação, dependendo do banco.

O custo da cobertura do cheque especial varia, mas mais bancos estão começando a oferecer o serviço gratuitamente. Chase e Wells Fargo, por exemplo, não cobram pela proteção do cheque especial – o que é muito melhor do que pagar as taxas padrão de cheque especial de qualquer banco de US$ 34 e US$ 35, respectivamente. Entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito para perguntar sobre quaisquer taxas associadas se desejar serviços de proteção a cheque especial.

Você deve optar pelo cheque especial?

Você deve considerar a proteção de cheque especial se tiver um histórico de saque a descoberto em suas contas ou se seu banco não oferecer notificações de saldo baixo. Mas a proteção do cheque especial nem sempre é gratuita e você pode acabar pagando altas taxas de juros se não tomar cuidado. Leia os termos e condições para entender como funciona o serviço e quanto você deve pagar por ele.

Além disso, se você não possui uma conta poupança vinculada no mesmo banco da sua conta corrente, pense duas vezes se deseja abrir outra conta lá.

Prós e contras do cheque especial

Se você está pensando em se inscrever no cheque especial, avalie primeiro as vantagens e desvantagens.

Os bancos são obrigados a oferecer proteção de cheque especial?

Os bancos não são obrigados a oferecer proteção de cheque especial. Mesmo que o façam, eles decidem como funciona e se cobram uma taxa pelo serviço. Revise seu contrato de depósito e divulgações de conta para saber como funciona a proteção de cheque especial em seu banco e quanto isso pode custar se você se inscrever.

Os bancos não podem cobrar taxas de cheque especial automaticamente sem o seu consentimento. Se você não deseja que seu banco cubra as transações quando você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente, diga não à cobertura de cheque especial.

Como evitar taxas de cheque especial

A proteção ao cheque especial não é a única maneira de evitar taxas de cheque especial e taxas por fundos insuficientes. Existem muitas outras maneiras de administrar seu dinheiro:

• Monitore o saldo da sua conta: Fique de olho em quanto dinheiro está em sua conta corrente. Com a facilidade dos aplicativos móveis e das ferramentas bancárias on-line, você pode fazer login regularmente para ver quais transações foram compensadas e se precisa transferir mais dinheiro para a conta.
• Configure alertas de saldo baixo: A maioria dos bancos permite que você configure notificações quando o saldo disponível cair abaixo de um determinado limite. Por exemplo, você pode se inscrever para receber um alerta se sua conta corrente tiver menos de US$ 100.
• Evite o pagamento automático para contas imprevisíveis: Embora o pagamento automático seja um recurso conveniente que pode ajudá-lo a evitar perder prazos, nem sempre é o melhor caminho para despesas variáveis. Por exemplo, se a sua conta de gás tiver um valor diferente a cada mês, talvez seja melhor definir um lembrete para pagá-la manualmente em seu calendário.

Nota do editor: Uma versão anterior deste artigo foi auxiliada por um mecanismo de IA. Esta versão foi substancialmente atualizada por um redator da equipe.