Que fatores são considerados em uma pontuação de crédito? Você provavelmente sabe que o histórico de pagamentos tem o maior impacto em sua pontuação de crédito e que o histórico de crédito também conta, mas talvez não esteja ciente de que seu índice de utilização de crédito é um determinante importante em sua pontuação FICO final.
Se você não tiver certeza de qual é exatamente o índice de utilização de crédito ou se você o ignorou ao revisar seu relatório de crédito, não se preocupe. Ajudaremos você a entender o impacto do índice em sua pontuação de crédito e forneceremos dicas e ferramentas para aumentá-la.
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O que é um índice de utilização de crédito?
O índice de utilização de crédito é a porcentagem do crédito disponível que você está usando. Para um exemplo básico, se você tiver um cartão de crédito com limite de US$ 1.000 e seu saldo atual for de US$ 200, sua proporção de crédito será de US$ 200/US$ 1.000, ou 20%.
A VantageScore considerará apenas crédito rotativo, ou contas de cartão de crédito, no cálculo do seu índice de utilização de crédito. A FICO considerará seu índice de crédito como parte da categoria “Valores devidos”, que é o valor total da dívida que você tem.
É importante lembrar que o VantageScore e o FICO monitoram seu total utilização de crédito (usando saldos e limites de crédito para todos os seus cartões de crédito), bem como os índices de cada de suas contas individuais. Se o seu índice geral for moderadamente baixo, mas você tiver um cartão esgotado, isso poderá reduzir sua pontuação de crédito.
Talvez o mais importante seja que as agências de crédito não calculem o índice de utilização de crédito usando os saldos atuais do cartão de crédito. Eles o calculam usando os saldos das contas que os emissores do cartão de crédito reportam às agências de crédito. Cada emissor tem seu próprio sistema, mas os números informados geralmente são os saldos de seus extratos mensais.
Mesmo que você esteja pagando o saldo do cartão de crédito todos os meses, se tiver um índice de crédito alto a qualquer momento durante o ciclo de faturamento, isso poderá prejudicar sua pontuação de crédito.
Qual é um bom índice de utilização de crédito?
“É comumente recomendado que os saldos do seu cartão de crédito sejam mantidos em ou abaixo de 30% do seu limite de crédito atribuído”, Bruce McClary, vice-presidente sênior da Fundação Nacional de aconselhamento de créditodisse à CNET.
Embora o índice de crédito de 30% ou menos seja a diretriz geral, aqueles que desejam uma pontuação de crédito excelente precisarão mantê-lo ainda mais baixo. De acordo com a empresa de classificação de crédito Experian“Se você está focado em ter excelentes pontuações de crédito, um índice de utilização de crédito de um dígito é o melhor.”
“A verdade é que quanto mais baixo for o seu saldo, melhor. Quanto mais você carrega, mais poderá diminuir sua pontuação”, Todd Christensen, gerente de educação da Ajuste de dinheirodisse à CNET.
Mas você não deve almejar um índice de crédito de 0%. Experian também diz: “a única maneira de ter certeza de que você terá 0% de utilização o tempo todo é abster-se de usar seus cartões de crédito”, o que pode resultar no fechamento de sua conta por um emissor, reduzindo seu crédito disponível e aumentando seu índice.
Como posso diminuir meu índice de utilização de crédito?
Como o índice de crédito é uma expressão do dinheiro emprestado dividido pelo limite de crédito, as principais formas de diminuir esse índice são reduzir sua dívida e aumentar seu limite de crédito. Aqui estão as melhores maneiras de fazer isso.
Pague a fatura do cartão de crédito duas vezes por mês ou até mais
As empresas de cartão de crédito informam regularmente seus saldos às agências de crédito, e esse número geralmente vem dos extratos do seu cartão de crédito. Mesmo quando você está pagando a fatura do cartão de crédito todos os meses, se o seu extrato mostrar um saldo que representa uma alta porcentagem do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada.
Se você usa seu cartão de crédito com frequência, considere pagá-lo duas vezes por mês ou sempre que seu saldo se aproximar de 30% do seu limite de crédito. As contas de cartão de crédito on-line facilitam a realização ou o agendamento de quantos pagamentos você desejar, e você pode configurar notificações (veja abaixo) para seus saldos.
Se você tem um limite de US$ 1.000 e gasta US$ 900 por mês em seu cartão, uma taxa de utilização de crédito de 90% pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se você pagar quando seu saldo atingir US $ 300, ou três vezes por mês, sua pontuação de crédito não deverá ser prejudicada por um índice alto.
Crie notificações de saldo de cartão de crédito
A maioria dos cartões de crédito agora permite criar alertas online para sua conta, incluindo o valor do seu saldo. Podem ser e-mails, mensagens de texto ou alertas através do site do seu cartão de crédito.
Para proteger seu índice de crédito, configure uma notificação sempre que seu saldo atingir 25% do seu limite de crédito. Esse nível de equilíbrio lhe dará algum preenchimento para garantir que você fique abaixo da proporção recomendada de 30%.
Peça um limite maior no cartão de crédito
Aumentar seu limite de crédito ajudará a reduzir sua taxa de crédito porque o valor devido agora é uma porcentagem menor do máximo que você pode pedir emprestado. É fácil solicitar um aumento do limite do cartão de crédito – basta ligar para o número de telefone indicado no verso do seu cartão e falar com um representante.
Antes de solicitar um limite mais alto, entretanto, tenha algumas coisas em mente. Essa estratégia só funciona se você não aumentar o saldo devido. Se um limite mais alto vai tentá-lo a gastar mais, você pode querer reconsiderar.
Além disso, pergunte ao representante do seu cartão de crédito se a empresa realizará um verificação de crédito difícil antes de aprovar sua solicitação. Embora um limite mais alto ajude no seu índice, uma investigação difícil pode prejudicar sua pontuação de crédito em cinco a 10 pontos por um ano ou mais.
Guarde cartões de crédito antigos e use-os um pouco
Se você tem cartões de crédito mais antigos que não usa muito ou nem usa, não os cancele. Você apenas reduzirá sua disponibilidade geral de crédito e prejudicará seu índice de crédito, bem como sua idade média de crédito.
No entanto, se você não usar cartão de crédito, o emissor poderá cancelá-lo por falta de atividade. Em vez disso, use cartões antigos com moderação, como uma compra a cada poucos meses, para manter suas contas abertas e seu crédito total disponível alto.
Depois de conhecer os princípios por trás do índice de utilização de crédito, você poderá usar essas táticas para diminuir seu índice e aumentar sua pontuação de crédito.
Para obter mais informações sobre as melhores práticas para boas pontuações de crédito, aprenda como construir crédito rapidamente.
